Avoimet rajapinnat avaavat eri alojen toimijoille uudenlaisia yhteistyömahdollisuuksia Fintech-yritysten kanssa. Näiden myötä pankit kohtaavat täysin uudenlaisia kilpailijoita. Toisaalta Fintechit tarjoavat kiihdytyskaistan uusien tuotteiden, palvelujen ja jakeluratkaisujen kehittämiseen myös pankeille.
Avointen rajapintojen mahdollisuudet ja uhkakuvat ovat puhuttaneet pankkitoimialaa jo tovin. CGI:n globaali kuluttajatutkimus kuitenkin osoittaa selkeästi, että avoimet rajapinnat ovat myös pankeille mahdollisuus uusien palveluiden tuomiseen markkinoille nopeammin ja halvemmalla.
Kuluttajat etenkin Pohjoismaissa arvostavat pankkipalveluitaan. He myös haluaisivat uusia innovatiivisia palveluja nykyisiltä toimijoilta koska arvostavat ennen kaikkea turvallisuutta ja siten antavat digitaalisen identiteettinsä vain luotetulle taholle.
Toisaalta avoimet rajapinnat pakottavat pankit positioimaan tuotteensa kuluttajan mielissä ja erottamaan ne kilpailijoista.
Mitä pankkien siis pitäisi tehdä juuri nyt?
Oma neuvoni pankkiasiakkaillemme on kysyä seuraavaa:
- onko pankin liiketoiminta ja IT-strategia valmistautunut avoimiin rajapintoihin?
- onko pankin tavoitepositio nykyisessä asiakaskunnassa selvillä?
- onko pankilla test and learn -kulttuuri tukemassa uusien palvelujen kehittämistä?
- onko pankilla malli adoptoida uusia liiketoimintamalleja (kumppanuudet, palvelumaksut jne.)?
Kaikkea ei onneksi tarvitse tehdä samaan aikaan. Tämä avoimiin rajapintoihin siirtyminen on iso ja perustavanlaatuinen muutos, joka kestää vuosia, mutta lähtökohdat luodaan nyt.
Suomessa isot pankit ovat jo liikkeellä. Pienemmät sen sijaan vielä miettivät, kannattaako lähteä etunenässä kehittämään uutta vai valitako quick follower -näkökulma. Toisaalta pienempien pankkien kannattaa myös aktivoitua strategiatyönsä kanssa, eikä vaan jäädä odottamaan kaiken kattavaa EBA:n RTS (regulatory technical standards) kuvausta. Tällöin ollaan jo myöhässä, kun IT-kehittäminen lähtee liikkeelle.
Isojen pankkien aktiivisuus on toisaalta ymmärrettävää – niillä kun on eniten hävittävää asiakkuuksissa. Globaalit pankit, kuten Citibank ja Deutche Bank, ovat jo julkaisseetkin omat rajapintansa tarjotakseen pankkialustansa käytettäväksi uusille tulokkaille. Tätä kutsutaan distributor- tai platform-strategiaksi siitä riippuen, onko jakelukanava vain pankin omille asiakkaille, vai voiko myös ulkopuolinen taho jaella pankin palveluja omille asiakkailleen. Veikkaan, että 5–10 vuoden kuluessa tällainen avoin platform-strategia on vahvoilla.
Pankkien tärkeimpiä positioitumiskysymyksiä onkin, miten ne aikovat jatkossa ylläpitää omaa tuote- ja palvelukehitystä sekä omia jakelukanaviaan?
Avoimet rajapinnat avaavat eri alojen toimijoille uudenlaisia yhteistyömahdollisuuksia Fintech-yritysten kanssa. Pankkien kannattaa alusta asti hakea tukea ja apua uusien tuotteiden, palvelujen ja jakeluratkaisujen kehittämiseen. Esimerkkeinä ovat biometriikka tunnistautumisessa ja lohkoketju maksamisen puolella.
Pankeilla on erinomainen mahdollisuus tehdä pankkitilistä palveluinnovaatioiden keskus. Maksamisketjuja voidaan yksinkertaistaa ja tarvittavien toimijoiden määrää vähentää. Mutta pankkien pitää kuitenkin myös omaksua uusia rooleja pärjätäkseen kisassa asiakkaista.
Luovatko avoimet rajapinnat uutta liiketoimintaa?
Avoimet rajapinnat (toivottavasti standardoituna) yhdessä PSD2-maksupalveludirektiivin ja uuden TPP-toimijoiden kanssa tarjoavat tähän mahdollisuuden, jota ainakin edelläkävijä pankit ja uudet isot pelurit käyttävät hyväkseen.
Pankkiliiketoiminta kehittyy Atlantin molemmin puolin todennäköisesti samaa tahtia, mutta erilaisin konstein. Euroopassa puhutaan lainsäädännöllisistä PSD2-muutoksista kun taas Pohjois-Amerikassa Fintech-yritykset ja muut isot pelurit kuten PayPal ajavat markkinaa samaan suuntaan.
On siis syytä palata ydinkysymyksiin: Mikä on pankkisi strategia avoimiin rajapintoihin? Onko pankkisi data warehouse vai digitaalisten asiakassuhteiden mestari?
Tutustu myös:
Kirjoittajasta
CGI Suomen asiantuntijat
Kirjoituksia asiantuntijoiltamme
CGI on kansainvälisesti suomalainen digitalisaatiokumppani. Suomessa noin 3 800 asiantuntijaa konsultoivat asiakkaitamme liiketoiminnan ja ICT-ratkaisujen kehittämisessä. Tällä profiililla julkaisemme kirjoituksia CGI:n eri asiantuntijoilta.
