Millainen olisi lopputulos, jos tänään perustettaisiin digitaalista teknologiaa täysimittaisesti hyödyntävä uusi vakuutusyhtiö? Sellainen, jossa prosessit tehtäisiin asiakaslähtöisesti ja ilman vanhojen tietojärjestelmien painolastia?

Vakuutusyhtiö voisi toimia kuin verkkokauppa, josta vakuutuksen voi tilata parilla klikkauksella. Palvelu osaisi myös automaattisesti suositella asiakkaalle sopivinta vakuutuspakettia. Saumaton ja miellyttävä asiakaskokemus ulottuisi vakuutuksen hankinnasta korvausten hakuun ja jopa vahinkotilanteeseen. Esimerkiksi kolarin sattuessa asiakkaan ei tarvitsisi miettiä pitääkö paikalle soittaa ambulanssi, hinausauto, taksi vai kaikki edellä mainitut, vaan vakuutusyhtiö hoitaisi tarvittavan avun paikalle automaattisesti heti vahingon jälkeen. Kuljettajalle ja kaikille hänen kyydissään oleville tulisi ensi hätään viesti: ”Ei hätää. Apua on tulossa. Terveisin Vakuutusyhtiösi”, jonka jälkeen asiakkaan tarvitsisi vain odotella.

Monessa tapauksessa rutiininomainen päätöksenteko voidaan automatisoida täysin analytiikan avulla, tästä esimerkkeinä finanssialalta lainojen automaattinen myöntö tiettyyn lainamäärään asti tai vakuutuspuolella korvausten maksamisen automatisointi. Data-analytiikka on digitaalisen liiketoiminnan yksi olennainen mahdollistaja. Analytiikka tuottaa informaatiota päätöksenteon tueksi, onpa sitten kysymys talouden raporteista, ennakoivasta analytiikasta tai nopeista päätöksistä palvelutilanteessa.

Vakuutusalan data-asiantuntijana olen odotellut telematiikan rantautumista Suomen vakuutusmarkkinoille. Telematiikka mahdollistaa autovakuutuksiin joustavan PAYD (Pay as you drive) -hinnoittelumallin, jossa turvallisesta ajotyylistä luonnollisesti saa alennusta.

Telematiikalla tarkoitetaan yleisesti langattoman viestinnän ja paikkatiedon yhdistämistä, joskin vakuutusalalla sillä yleensä viitataan ajodatan keräämiseen autosta lähes reaaliajassa. Dataa analysoimalla saadaan tietoa kuljettajan ajotyylistä ja vireystilasta. Ajotyylin profilointiin vaikuttaa mm. keskinopeus, nopeus mutkissa, kiihdytysten ja jarrutusten äkkinäisyys sekä käännösten jyrkkyys. Myös esimerkiksi kuljettajan hetkellinen nukahtaminen ja humalatila pystytään tunnistamaan hyvin luotettavasti telematiikkadataa analysoimalla.

Suomessa vakuutusyhtiöt eivät ole vielä innostuneet telematiikasta, vaikka kokeiluja on toki tehty. Pohjois-Amerikassa ja muualla Euroopassa sen sijaan tekniikka on jo laajalti käytössä. Esimerkiksi amerikkalainen Allstate tarjoaa telematiikkapohjaisia DriveWise- ja Esurance DriveSense -autovakuutuksia. Euroopassa mm. ranskalainen AXA tarjoaa vastaa DriveAware-tuotetta. Allstate kerää dataa 750 000 autosta, ja on väläyttänyt mahdollisuutta kerätä telematiikkadataa myytäväksi esimerkiksi autonvalmistajille. CEO Thomas Wilsonin mukaan kuluttajat ovat aluksi huolissaan yksityisyydensuojastaan, mutta muuttavat helposti mielensä ja luovuttavat telematiikkadatansa pientä alennusta vastaan.

Toisen kiinnostavan alueen muodostavat kehittyneellä sensoriteknologialla varustetut rannekkeet ja älykellot, kuten Apple Watch, Microsoft Band ja FitBit. Sensorit pystyvät mittaamaan ja keräämään tietoa unirytmistä, stressitasosta, päivittäisestä liikunnan määrästä, verenpaineesta ja jopa verensokerin vaihtelusta. Useimmat älykellot ja -rannekkeet on varustettu myös GPS-paikantimella, joten teknologialla voidaan melko helposti rakentaa tarkka kuva siitä, missä henkilö liikkuu ja millainen hänen kuntonsa ja terveydentilansa on.

On vain ajan kysymys, milloin henki- ja sairausvakuutusten hinnoittelussa aletaan ottaa mallia autovakuutusten telematiikasta. Moni meistä vierastaa ajatusta, että vakuutusyhtiö saisi kaiken meistä kerätyn terveystiedon lähes reaaliajassa. Mutta aina löytyy niitäkin, joita houkuttaa mahdollisuus saada vakuutukset esimerkiksi 5 % prosenttia tai potentiaalisesti jopa 20 % edullisemmin. Tällaisia tuotteita on jo pilottivaiheessa.

Entäpä jos tapaturmavakuutuksen hintaa tarkistettaisiin säännöllisin väliajoin, sanotaanko kerran viikossa, riippuen siitä miten tapaturma-alttiiksi automatiikka analysoi asiakkaan?

Elintapojen analytiikka saattaisi ainakin saada vakuutusyhtiön asiakkaat kiinnittämään itse huomiota elämäntapoihinsa. Voisi olla melko pysäyttävää saada esimerkiksi seuraava analyysi: "Tiesitkö, että ihmiset joilla on samanlaiset elämäntavat kuin sinulla, kuolevat keskimäärin kymmenen vuoden sisällä. Terveisin vakuutusyhtiösi."

Edellä kuvattu osoittaa käytännössä, miten Big Data -analytiikka on digitaalisen liiketoiminnan olennainen mahdollistaja. Datan määrää, rakennetta ja nopeutta olennaisempaa on kuitenkin se, mitä datasta saadaan irti, eli miten sitä hyödynnetään.

Jos koet, että teidän yrityksessänne kaivataan apua sen hahmottamiseen, miten data ja digitalisaatio voitaisiin valjastaa liiketoimintanne hyödyksi, ota yhteyttä niin jutellaan.